“無(wú)債一身輕”“早還貸款早踏實(shí)”，以往每到年末，各家銀行都會(huì)出現(xiàn)一波提前還房貸高峰。然而，今時(shí)不同往日，提前還貸似乎已成“過(guò)去式”，背負(fù)銀行房貸反而成了“家常便飯”。
記者走訪多家銀行發(fā)現(xiàn)，近期提前還貸高峰并未出現(xiàn)。據(jù)了解，房貸利率相對(duì)低廉，以及理財(cái)渠道的多樣化，是導(dǎo)致“房奴”不愿提前還貸的重要因素。同時(shí)，房貸壓力太大，沒(méi)條件提前還貸，不得已繼續(xù)“背貸”的人群也在增加。
理財(cái)收益更高
有錢(qián)不愿提前還
每月的2日和16日，杭州銀行就會(huì)從李先生的銀行卡里分別支取2186元和1269元，分別用于公積金還貸和商貸還款。2013年，他首付三成在下沙金沙湖商圈買(mǎi)下一套89方的房子，現(xiàn)在月供是3000多元。
據(jù)李先生介紹，這幾年，隨著家庭收入的增加，現(xiàn)有的存款已經(jīng)可以一次性還清房貸。但他從沒(méi)想過(guò)要提前還貸，“現(xiàn)在房貸利率算低的，每個(gè)月交的公積金就足以抵掉每月的房貸支出。存款拿來(lái)理財(cái)?shù)脑?，利息都遠(yuǎn)高于房貸利率?！?他說(shuō)，現(xiàn)在銀行理財(cái)產(chǎn)品的年化收益都有5%，好好打理存款，遠(yuǎn)比提前還貸來(lái)得實(shí)在。
目前的房貸利率仍執(zhí)行的是央行于2015年10月24日發(fā)布的基準(zhǔn)利率，即公積金貸款利率5年以下（含5年），為2.75%，5年以上的是3.25%；商業(yè)貸款1年以內(nèi)(含1年)，為4.35%，1年至5年(含5年)，為4.75%，5年以上的為4.90%。
“房奴”小孫也表示，“干嘛要提前還貸呢，房貸利率已經(jīng)很實(shí)惠了，把錢(qián)拿來(lái)理財(cái)，收益都比房貸利率高不少?！卑唇?0年、月供近7000元的他，和李先生一樣，也完全沒(méi)有提前還貸的想法。
月供“壓力山大”
提前還貸沒(méi)條件
2014年，小顏在城北核心商圈按揭買(mǎi)了套房，組合貸款7成110萬(wàn)，還貸期限定為20年，月供6600元左右。“現(xiàn)在我每個(gè)月到手的工資8000元左右，公積金每個(gè)月2000多點(diǎn)，根本沒(méi)有余錢(qián)提前還貸?！毙☆?zhàn)猿笆堑湫偷摹霸鹿庾濉保坝袝r(shí)偶爾還需要家里接濟(jì)一下，比如前段時(shí)間買(mǎi)了個(gè)新手機(jī)，當(dāng)月就入不敷出了。”
他坦言，看著如今高漲的房?jī)r(jià)，自己還貸的房子也增值了不少。盡管每月因?yàn)檫€貸成“月光族”，但想想自己已經(jīng)買(mǎi)了房，還是很幸運(yùn)了。
眾所周知，2016年下半年開(kāi)始，杭城房?jī)r(jià)就像“坐上了火箭”，不管是新房還是二手房，房?jī)r(jià)都是一飛沖天?！爱?dāng)時(shí)眼睜睜看著房?jī)r(jià)漲起來(lái)，卻錯(cuò)失了購(gòu)房良機(jī)，總覺(jué)得可能還會(huì)下降?！庇嘈〗忝獠涣恕巴虏邸币环髞?lái)和未婚夫兩家傾其所能，共同買(mǎi)下奧體附近的一套小戶型。
當(dāng)被問(wèn)及是否會(huì)提前還貸時(shí)，余小姐苦笑道，由于開(kāi)發(fā)商不接受公積金貸款，所以是純商業(yè)貸款30年，貸了180萬(wàn)左右，每月還貸接近1萬(wàn)元。“根本沒(méi)有多少余錢(qián)提前還貸了，每個(gè)月還要節(jié)衣縮食?！?
愿意繼續(xù)“背貸”
利率低和多樣化投資是主因
“當(dāng)前央行的長(zhǎng)期貸款基準(zhǔn)利率處于歷史低位水平，按揭貸款利率在此基礎(chǔ)上進(jìn)行一定幅度的上浮或下浮，特別是過(guò)去兩年內(nèi)，首套房按揭貸款一般都有一定幅度的折扣，有的甚至獲得了85折的折扣利率，利率的低水平，使得按揭貸款的還貸壓力相對(duì)較小?！碧K寧金融研究院宏觀經(jīng)濟(jì)研究中心主任黃志龍認(rèn)為，居民的投資渠道日益多元化，特別是去年以來(lái)銀行的一些低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品收益率已經(jīng)超過(guò)了折扣后的按揭貸款利率，購(gòu)房者可以通過(guò)房貸進(jìn)行低風(fēng)險(xiǎn)賺利差。
黃志龍建議，是否提前還貸，“關(guān)鍵看購(gòu)房者的按揭貸款利率與理財(cái)產(chǎn)品之間利率的比較?！?如果前者高于后者，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者的購(gòu)房者可考慮提前還貸，如果前者低于后者，不建議提前還貸。
這一說(shuō)法也得到了某銀行業(yè)內(nèi)人士的認(rèn)同，他表示，行為的動(dòng)因關(guān)鍵在每個(gè)人具體的預(yù)期，對(duì)房?jī)r(jià)上漲以及對(duì)房貸利率上行的預(yù)期，都是當(dāng)下“房奴”不愿提前還貸的因素。“目前提前還貸的人士，多數(shù)是因?yàn)槭诸^按揭的房子需要轉(zhuǎn)手?！?
