“我這個月的月供要增加多少錢？”杭州的周女士昨天致電她的房貸貸款行咨詢。不過廣發(fā)銀行的工作人員回復她說，無法提供具體數(shù)字，建議周女士直接去廣發(fā)銀行的柜面拉詳單。
記者了解到，隨著2011年的到來，去年年底的兩次加息將對供房一族帶來實際影響：月供要增加了。但是到底要增加多少錢？很多房奴卻并不清楚。有些人擔心，萬一存款不足，是否會產(chǎn)生不良信用記錄？
月供上漲的步伐并不一致
2010年，中國人民銀行兩次上調(diào)存貸款利率。其中2010年10月20日，將5年期以上貸款的利率從5.94%上調(diào)至6.14%；2010年12月26日，又從6.14%上調(diào)至6.40%。經(jīng)過這兩輪的上調(diào)后，正在按揭的房奴們不得不在新年增加月供。
招商銀行杭州分行零售部個貸業(yè)務負責人韓劍波告訴記者，月供要增加多少，每個人的情況不同，該行已經(jīng)在去年年底前給所有的客戶發(fā)了短信告知上調(diào)金額，同時如果客戶有需求，也可去銀行柜面索取還款計劃單。
據(jù)悉，由于加息的影響，很多銀行都向客戶發(fā)送了提醒短信。沒有收到提醒的客戶可以去銀行柜面查詢，或者自己估算個大致的金額多存些金額。工行浙江省分行營業(yè)部有關(guān)人士告訴記者，一筆100萬元20年期的貸款，如果利率打8.5折，按照等額還款法計算，月供大約會增加200多元。
但是，這200多元不會在第一個月就一次加足。韓劍波說，2011年第一個月的月供會采取分段計息的方式，比如扣款日為15日的一筆貸款，2010年12月16日到31日的利息按老利息計算，2011年1月1日到15日的利息則按新利息計算。這樣一來，今年1月的月供不會一步調(diào)整到位，扣款日越靠前的上調(diào)的幅度會越小，到下個月起月供的增加才會完全體現(xiàn)加息的效應。
此外，盡管大部分銀行都是從今年1月1日起執(zhí)行新利率，也有部分銀行的貸款合同有不同的約定。深發(fā)展杭州分行信貸風險主管杜志良告訴記者，該行的貸款合同有兩種選項可供客戶選擇，一種是傳統(tǒng)的從第二年1月1日起執(zhí)行新利率，另一種則是以合同簽訂日為調(diào)整日期。比如扣款日為10月27日的客戶，如果選擇了以合同簽訂日為調(diào)整日的，在去年第一次加息后月供就已經(jīng)增加，但是接下來第二次加息的影響要到今年的10月27日才會累加。
業(yè)內(nèi)人士告訴記者，一般來說貸款合同上都會明確約定利率調(diào)整的方式，如果沒有注明，一般默認為從加息后第二年的1月1日起調(diào)整。
逾期多久才會成為不良記錄
如果不小心賬戶沒有存夠錢，會產(chǎn)生什么后果？自從央行的個人征信系統(tǒng)全國聯(lián)網(wǎng)運行后，市民對自己的信用記錄越來越重視。不少月供族就擔心，如果發(fā)生逾期會不會影響信用記錄。
銀行人士告訴記者，客戶出現(xiàn)逾期數(shù)天的情況，會不會形成記錄上傳到征信系統(tǒng)，這要取決于銀行是否有寬限期。如果上傳到征信系統(tǒng)后，是否認定為惡意逾期，各家銀行也有自己的認定標準，不能一概而論。
工行浙江省分行營業(yè)部有關(guān)人士表示，該行目前對逾期客戶的寬限期有10天，也就是說扣款日為5日的客戶，如果5日的賬戶余額不足，只要在15日前把錢補進去，就不會在征信系統(tǒng)上出現(xiàn)這次的逾期記錄。記者了解到，深發(fā)展給客戶的寬限期為7天，交通銀行的寬限期一般為3天。有些銀行沒有所謂的寬限期，只能具體事例具體處理。比如杭州銀行對于出現(xiàn)逾期的客戶一般會采取提醒措施，如果提醒后未及時還款的，就可能出現(xiàn)不良記錄。
“如果客戶頻繁出現(xiàn)逾期，且每次逾期都沒有超過寬限期，我們也會視情況上傳到征信系統(tǒng)。”杜志良說，銀行會根據(jù)自己的評判標準來衡量客戶是否惡意逾期，如果多次逾期，盡管都沒有超過7天，銀行也會認為這樣的客戶缺乏誠信守約的意識。
提前還貸年底未現(xiàn)高峰
供房成本的增加是否會促使部分客戶選擇提前還貸？對此，大部分銀行的相關(guān)人士都表示，目前還沒有發(fā)現(xiàn)提前還貸大量出現(xiàn)的跡象。
“很多老客戶拿的是7折利率，這樣低的利率折扣以后都不太可能拿到，這些客戶一般不會輕易還款。”一位銀行人士說，今年開年以來，貸款的規(guī)模控制十分嚴格，還了貸款想再貸并不容易，況且房產(chǎn)限購令仍然存在，這些因素都壓制了客戶提前還款的意愿。
杜志良提出了這樣一種觀點，他認為對于資金有實際用途的客戶而言，銀行貸款可以部分抵消通貨膨脹。假設(shè)銀行貸款利率等同于通貨膨脹率，貸款的客戶等于將通脹風險轉(zhuǎn)嫁給了銀行。比如有人現(xiàn)在問銀行借了100萬元，10年以后還清時這100萬元的購買力可能相當于現(xiàn)在的80萬元，如果這位客戶支付了20萬元的利息，恰好抵消了這10年下降的購買力。基于這樣的觀點，杜志良并不贊同提前還貸的做法。當然這些假設(shè)的前提是，未來我們可能面臨一定的通脹風險。
相較于貸款難，眼下提前還貸要容易很多，一些銀行也正等著還款來增加可發(fā)放貸款的額度。如招商銀行有關(guān)人士表示，該行的客戶一般只需一周左右的時間就可以辦好提前還貸。深發(fā)展銀行對于提前還貸的客戶，只要當月扣款后就可以直接辦理。
