問：李先生是一家潛力企業(yè)高管，杭州戶口（大學(xué)畢業(yè)后留杭工作），39周歲，月收入2萬余元，單位交四險(xiǎn)一金，個(gè)人交通工具、醫(yī)療等由單位予以充分保障。妻子公務(wù)員，38周歲，月收入約7000元（夫妻月收入中均不含由各自單位代扣的公積金，個(gè)人部分共有3300余元/月，約有20余萬公積金至今未使用）。女兒11歲，小學(xué)六年級(jí)，隨母給予公務(wù)員未成年子女的醫(yī)保統(tǒng)籌。目前在杭州市中心有住房2套（1套在市中心黃龍商圈內(nèi)某小區(qū)160㎡自住，1套在市中心文三路上某小區(qū)125㎡目前作為投資，3/7樓，2003年建的新房，東邊套，四室兩廳，暫閑置），無貸款、借款，有20余萬元私家轎車一輛。2005年至今股市陸續(xù)投資60萬，現(xiàn)市值約70萬，參與朋友公司入股60萬元，每年底可獲收益5、6萬元，家庭活期存款200余萬，無其他投資。
家庭月開支8000元左右，每年孝敬夫妻父母、丈母娘約5萬元（父母有退休工資）。
求教理財(cái)良方：（1）因?yàn)閺膩聿欢美碡?cái)，家庭閑置資金如何發(fā)揮最大效益？（2）杭州市周邊縣市（富陽銀湖、臨安青山湖區(qū)塊等，屬于不受限區(qū)域）再投資1套價(jià)值300萬元左右排屋可行否？還是市區(qū)投資商鋪可行？（3）這樣的家庭財(cái)務(wù)狀況，如何做規(guī)劃？是否需要給孩子購買投資類的產(chǎn)品為以后的教育金做準(zhǔn)備？（4）希望給予推薦積極、偏穩(wěn)健型的理財(cái)方案或其他理財(cái)方面的建議。謝謝！
答：該家庭年收入32.4萬，夫妻工作穩(wěn)定。孩子11歲，無貸款、借款，兩套房子。家庭資金充裕?？山ㄗh該家庭適當(dāng)做點(diǎn)投資，充分利用閑置資金，以達(dá)到資金最佳收益。
1、小孩教育基金可采取兩種方式，（1）基金定投，基金定投又稱為懶人定投，小額定投，具有起點(diǎn)低、風(fēng)險(xiǎn)小、平攤成本等特點(diǎn)，適合一般家庭長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄所用，如該家庭月收入有一定的節(jié)余，可根據(jù)自身節(jié)余金額，定投一定數(shù)量的基金，作為小孩子將來的教育基金，同時(shí)也可作為家長(zhǎng)的養(yǎng)老儲(chǔ)備金（2）教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，該家庭可為小孩購買一份少兒儲(chǔ)備教育險(xiǎn)，作為小孩初中、高中、大學(xué)的教育費(fèi)用儲(chǔ)備，獲得儲(chǔ)蓄與保障兼?zhèn)涞男Ч?，在選擇教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)的時(shí)，該家庭可選擇帶有豁免條款的表現(xiàn)，如果保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間發(fā)生意外或者有不得已的原因無法再交納保險(xiǎn)費(fèi)用時(shí)可不交納。
2、應(yīng)急備用金。為保障生活日常所需，家庭應(yīng)準(zhǔn)備一定資金用于日常備用，備用金額一般為月支出的3倍，該家庭可根據(jù)自身需求，確定數(shù)額。
3、家庭保障。該家庭有公務(wù)員醫(yī)療保險(xiǎn)，可適當(dāng)在丈夫的商業(yè)補(bǔ)充性保險(xiǎn),如意外傷害險(xiǎn),失業(yè)險(xiǎn)等,保險(xiǎn)金額控制在月收入的12倍,正好抵沖該家庭一年的支出。
4、資金安排。該家庭有閑置活期存款200萬，股市60萬。除去平時(shí)的應(yīng)急備用金，可適當(dāng)將資金投資于銀行理財(cái)、基金等方面。其中銀行理財(cái)產(chǎn)品收益相對(duì)穩(wěn)健，配置可在60%左右，其余的40%可適當(dāng)投資于股票型、債券型基金，承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)獲得較高的收益。
5、投資購房。以該家庭目前所擁有的房產(chǎn)來看，可能會(huì)存在限購的情況，如公積金貸款可以使用，可適當(dāng)考慮購買一套排屋，如不能使用，可暫時(shí)觀望。
