昨天是2012年的首個(gè)工作日，新一年的房貸利率及銀行理財(cái)銷售新政新規(guī)已經(jīng)開始執(zhí)行--對(duì)于有貸款或有投資需求的市民來說，規(guī)劃一下新年的理財(cái)方案有助于在這個(gè)經(jīng)濟(jì)并不十分景氣的投資市場(chǎng)里使家庭資金獲得更優(yōu)化的配置。
新利率已經(jīng)執(zhí)行
2012年，公積金貸款利率五年期以上由4.3%調(diào)整為4.9%；基準(zhǔn)商業(yè)貸款利率，五年期以上基準(zhǔn)利率由6.4%調(diào)整為7.05%。
“對(duì)于打算節(jié)省利息的市民來說，最直接的辦法就是提前還款，讓欠銀行的錢盡可能地少。”光大銀行的理財(cái)師指出。但是，對(duì)于手中資金并不充裕而且隨時(shí)都可能有大額支出的借款人來說，在貸款本身負(fù)債率并不高的情況下最好不要提前還款。另外，對(duì)于房貸已還一半時(shí)間，采用本金不變剩余還款利息逐月遞減的借款人來說，提前還貸省息意義不大。
不少銀行規(guī)定一年后提前還款可以免收違約金，但一年內(nèi)必須繳納違約金。違約金的比例也有高有低，有的規(guī)定收取不低于實(shí)際還款額3個(gè)月的利息，有的則收取提前還款額的3%。去年，很多銀行將存量客戶利率下降至7折時(shí)明確規(guī)定了一定年限內(nèi)不能提前還款，否則會(huì)收取較高的違約金。
如果市民又想提前還貸，但手中資金又不夠該怎么辦呢？理財(cái)專家建議可在保持月供不變的情形下，縮短剩余還款時(shí)間。
此外，市場(chǎng)上還有加快還貸頻率的貸款產(chǎn)品，如“雙周供”、“氣球貸”等。這些產(chǎn)品還款周期短，適合于收入周期與還款周期相匹配、家庭現(xiàn)金流充沛、對(duì)還貸壓力不敏感的客戶。如“氣球貸”就可以把一筆長(zhǎng)期貸款壓縮在較短期限內(nèi)，相應(yīng)貸款利率也低。但貸款期結(jié)束時(shí)，需要貸款人一次償還較高金額。
理財(cái)產(chǎn)品
新規(guī)嚴(yán)防誤導(dǎo)購(gòu)買者
除了廣為人知的新年貸款利率上浮，《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》也低調(diào)地于今年起正式實(shí)施，意在提高合規(guī)銷售水平、防止誤導(dǎo)銷售，并且明確了作為“賣家”銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品的諸多規(guī)范細(xì)則。
根據(jù)新《辦法》，要求商業(yè)銀行不得將存款單獨(dú)作為理財(cái)產(chǎn)品銷售，不得將理財(cái)產(chǎn)品與存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷售。商業(yè)銀行不得將理財(cái)產(chǎn)品作為存款進(jìn)行宣傳銷售，更不得違反政策變相高息攬儲(chǔ)。
記者注意到，由于去年股市的虧錢效應(yīng)，黃金市場(chǎng)的波動(dòng)，不少市民手中的理財(cái)資金都流向了比較穩(wěn)健的銀行理財(cái)產(chǎn)品。住在奉賢路88號(hào)54歲的張阿姨四年前“早退”后，就比較關(guān)注投資理財(cái)，采訪中，她拿出了一張自己為了投資銀行理財(cái)產(chǎn)品做的 “功課”，里面記錄著一些產(chǎn)品預(yù)期年化收益率的變化——例如：浦發(fā)銀行曾將周周享盈1號(hào)理財(cái)計(jì)劃的產(chǎn)品預(yù)期年化 收 益 率 由2.60%提 升 至4.00%；光大銀行半年贏1號(hào)及2號(hào)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率分別由4.6%和4.7%上調(diào)至5.0%和5.1%，上調(diào)幅度均為0.4個(gè)百分點(diǎn)；半年贏3號(hào)產(chǎn)品預(yù)期收益率由原來的5.0%上調(diào)至5.3%。張阿姨表示，自己制作這份表格就是為了能夠選擇一些短期的比較穩(wěn)妥的產(chǎn)品，剔出那些調(diào)整幅度很大的產(chǎn)品，她認(rèn)為雖然利益很誘人，但自己這些老本還是小心一些為好。
年終銀行攬儲(chǔ)，紛紛亮王牌，跨年理財(cái)產(chǎn)品熱銷的同時(shí)，不少人卻忽略了細(xì)節(jié)。在選擇跨年理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要關(guān)注所購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品什么時(shí)候開始計(jì)息，選擇盡早開始計(jì)息的產(chǎn)品。而且也要關(guān)注產(chǎn)品的到期日，如果當(dāng)時(shí)正好趕上春節(jié)，就很難找到對(duì)接的理財(cái)產(chǎn)品，這部分資金還是會(huì)閑置，整體計(jì)算下來并不劃算。
“我從來沒有想過，買銀行理財(cái)產(chǎn)品像在大賣場(chǎng)買鮮肉一樣，是要‘搶’的！有的產(chǎn)品竟然還需要提前預(yù)約，我實(shí)在是看不懂了！ ”跟張阿姨結(jié)伴到銀行的德平路100弄78號(hào)的李阿姨今年元旦期間在朋友的介紹下開始投資銀行理財(cái)產(chǎn)品，卻意外地加入了“搶購(gòu)大戰(zhàn)”。
銀行工作人員告訴她，2012年在樓市投資受限、股市表現(xiàn)疲軟和通貨膨脹高企的大背景下，銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售仍將異常火爆。一些銀行理財(cái)產(chǎn)品曾出現(xiàn)一上柜十幾分鐘就賣光的情況，所以部分產(chǎn)品會(huì)要求客戶實(shí)行提前預(yù)約。
理財(cái)產(chǎn)品遭遇“瘋搶”讓急缺資金的銀行看到了曙光，各類產(chǎn)品層出不窮，如李阿姨就隔三差五收到xx銀行推出的新產(chǎn)品：“我們年紀(jì)大的人不大發(fā)短信的，現(xiàn)在手機(jī)里都是銀行的產(chǎn)品，索性就不去看了。 ”李阿姨打開手機(jī)，隨機(jī)給記者看一條未讀短信：“友情提醒：受到銀監(jiān)會(huì)政策影響，我行此次短期產(chǎn)品發(fā)行后，新的短期理財(cái)發(fā)行可能會(huì)停止。此次53天理財(cái)收益較高，期限靈活強(qiáng)烈推薦！有意的客戶請(qǐng)抓緊機(jī)會(huì)購(gòu)買……”
此外，新辦法還“嚴(yán)摳”風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，如商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、潛在客戶群的風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)，為理財(cái)產(chǎn)品設(shè)置適當(dāng)?shù)膯我豢蛻翡N售起點(diǎn)金額。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為一級(jí)和二級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于5萬(wàn)元人民幣；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為三級(jí)和四級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于10萬(wàn)元人民幣；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為五級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于20萬(wàn)元人民幣。
行業(yè)內(nèi)部人士對(duì)此表示，此次銀監(jiān)會(huì)制定該《辦法》的基本思路是強(qiáng)化對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)的規(guī)范，要求商業(yè)銀行做好風(fēng)險(xiǎn)揭示和信息披露，真正做到 “賣者有責(zé)”，并在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn) “買者自負(fù)”，最終實(shí)現(xiàn)“將適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶”，實(shí)現(xiàn)合規(guī)銷售，充分保護(hù)投資者的合法權(quán)益。
關(guān)稅
730多種商品降低進(jìn)口稅率
作為宏觀調(diào)控中與貨幣政策并列的兩大手段之一,我國(guó)財(cái)政政策將在2012年繼續(xù)鎖定“積極”這一關(guān)鍵詞。減稅,被認(rèn)為是積極財(cái)政政策的一個(gè)重要著力點(diǎn)。專家表示,在2012年經(jīng)濟(jì)發(fā)展“穩(wěn)中求進(jìn)”的總基調(diào)下,財(cái)政政策雖然同樣為“積極”,但其中含義已有微妙變化。
日前，財(cái)政部部長(zhǎng)謝旭人在舉行的全國(guó)財(cái)政工作會(huì)議上闡釋了明年完善結(jié)構(gòu)性減稅的路線圖，同時(shí)表示要把改善民生擺在財(cái)政工作更加突出的位置，確保在改善民生上取得新成效。
作為今年完善結(jié)構(gòu)性減稅的一項(xiàng)重要內(nèi)容，謝旭人指出，今年我國(guó)將降低部分進(jìn)口商品關(guān)稅，增加能源資源產(chǎn)品、先進(jìn)設(shè)備和關(guān)鍵零部件進(jìn)口。
財(cái)政部宣布，自2012年1月1日起，對(duì)我國(guó)進(jìn)出口關(guān)稅進(jìn)行部分調(diào)整，將對(duì)730多種商品實(shí)施較低的進(jìn)口暫定稅率，平均稅率為4.4%，比最惠國(guó)稅率低50%以上。調(diào)整后，中國(guó)2012年進(jìn)出口稅目總數(shù)將由2011年的7977個(gè)增至8194個(gè)。其中包括嬰兒食品、嬰幼兒奶粉等商品，以及能源資源性產(chǎn)品，這也意味著這些商品都有下調(diào)價(jià)格的空間。
財(cái)政部財(cái)科所副所長(zhǎng)劉尚希表示：“針對(duì)730多種商品稅率的下調(diào)，平均稅率為4．4％，比最惠國(guó)稅率減少50％以上，實(shí)際上這是（中國(guó)）擴(kuò)大進(jìn)口的一個(gè)針對(duì)措施。 ”
專家表示，在全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩、部分國(guó)家減少進(jìn)口的背景下，中國(guó)這一擴(kuò)大進(jìn)口的減稅舉措，有助于推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、擴(kuò)大消費(fèi)。同時(shí)，國(guó)內(nèi)部分進(jìn)口商品價(jià)格高于境外，已成為當(dāng)前相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸之一。而且，不僅出口能創(chuàng)造就業(yè)，進(jìn)口同樣能創(chuàng)造新的就業(yè)崗位。
車船稅
近9成車主稅負(fù)不增加
自本月1日起，新車船稅落地。據(jù) 《中華人民共和國(guó)車船稅法》和《中華人民共和國(guó)車船稅法實(shí)施條例》，新車船稅法規(guī)定，依照排氣量、核定載客人數(shù)、凈噸位等標(biāo)準(zhǔn)征收不同稅額，節(jié)約能源、使用新能源的車船可以免征或者減半征收車船稅。
在本次車船稅的調(diào)整中，車船稅征收直接影響到2.0升以上的乘用車的車主，而約占據(jù)目前乘用車總數(shù)的87%的車主不受影響。
陜西省汽車行業(yè)協(xié)會(huì)張健秘書長(zhǎng)認(rèn)為，對(duì)于正處在發(fā)展期的新能源汽車來說，這無疑又是一個(gè)利好措施，無論新能源汽車廠商還是消費(fèi)者都將因此受益。相反，對(duì)高能耗、高污染的車船則可以加收車船稅。
但亦有業(yè)界人士認(rèn)為，此次車船稅的影響有限。首先，車船稅的收取本身就有一個(gè)滯后的效應(yīng)，一般是在年末的時(shí)候由保險(xiǎn)公司代收，所以消費(fèi)者目前還感受不到；其次，由于這是首次較大的一個(gè)政策調(diào)整，受制于各方的壓力，調(diào)整的力度不足以影響消費(fèi)者的購(gòu)車方向。
房貸
