[提要]記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，從8月份以來(lái)，由于利潤(rùn)微薄，銀行執(zhí)行了只有幾個(gè)月的首套房貸利率優(yōu)惠，現(xiàn)在已經(jīng)紛紛開(kāi)始回調(diào)。已有部分銀行取消個(gè)人首套房貸優(yōu)惠，另一些銀行雖然尚未取消優(yōu)惠，但也已經(jīng)開(kāi)始收緊。
在銷售沖量的黃金季節(jié)里，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商似乎成了銀行的“棄兒”。
《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，從8月份以來(lái)，由于利潤(rùn)微薄，銀行執(zhí)行了只有幾個(gè)月的首套房貸利率優(yōu)惠，現(xiàn)在已經(jīng)紛紛開(kāi)始回調(diào)。已有部分銀行取消個(gè)人首套房貸優(yōu)惠，另一些銀行雖然尚未取消優(yōu)惠，但也已經(jīng)開(kāi)始收緊。
“現(xiàn)在很多銀行都收回了八五折利率優(yōu)惠，現(xiàn)在能做八五折的銀行已經(jīng)不多。”某國(guó)有大行深圳分行房貸部門人士說(shuō)。
在房貸業(yè)務(wù)遭到“拋棄”的同時(shí)，小微貸款業(yè)務(wù)卻受到前所未有的青睞。多家銀行人士均向本報(bào)記者表示，由于利潤(rùn)空間廣闊，今后將會(huì)把更多的資金投向小微企業(yè)貸款領(lǐng)域。
房貸收緊
“有的銀行雖然還有八五折，但也是說(shuō)說(shuō)而已，不一定能按這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)做。”前述國(guó)有大行深圳分行房貸部門人士告訴本報(bào)記者，他所在的銀行，最低折扣目前還維持在八五折的水平，但真正按這一標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行的貸款并不多。
在珠三角地區(qū)，國(guó)有大行中中國(guó)銀行早已在8月底取消首套房貸利率最低八五折優(yōu)惠，目前執(zhí)行最低九折優(yōu)惠。目前，交通銀行、建設(shè)銀行也已執(zhí)行九折利率。而在此前，建行的首套房貸利率為八八折，交行為八五折。
交通銀行深圳分行某支行客戶經(jīng)理則強(qiáng)調(diào)，該行的首套房貸利率“最低也要達(dá)到九折”，但只對(duì)VIP客戶或與該行有較多業(yè)務(wù)往來(lái)的優(yōu)質(zhì)客戶開(kāi)放，而普通客戶要在該行貸款，只能承擔(dān)更高的利息。
而農(nóng)業(yè)銀行目前仍在執(zhí)行最低八五折利率。據(jù)其深圳分行人士介紹，其利率優(yōu)惠范圍為八五折至九折之間。而在8月份，其利率一律按八五折執(zhí)行。“最近這幾個(gè)月首套房利率變化很快，現(xiàn)在雖然比七八月份要高一點(diǎn)，但比起年初還算是便宜的。”農(nóng)行深圳分行人士稱。
實(shí)際上，自光大銀行(601818,股吧)8月底取消首套房貸利率優(yōu)惠以來(lái)，中小銀行的房貸收緊信號(hào)就開(kāi)始蔓延。在深圳地區(qū)，華夏銀行(600015,股吧)、浦發(fā)銀行(600000,股吧)、中信銀行(601998,股吧)等股份制銀行也普遍對(duì)首套房貸利率進(jìn)行上調(diào)，上調(diào)幅度為基準(zhǔn)利率的3%～15%左右，而有些甚至高于國(guó)有大行；仍然維持八五折利率而未作調(diào)整的只有平安銀行(000001,股吧)一家。
以中信銀行為例，此前該行利率尚有一定優(yōu)惠，但目前也已按基準(zhǔn)利率執(zhí)行。“全部都只能按基準(zhǔn)利率來(lái)做，就算是VIP客戶也一樣按這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。”該行深圳分行某支行客戶經(jīng)理稱。
而據(jù)華夏銀行深圳分行某支行客戶經(jīng)理介紹，目前該行一手房利率為八五折，二套房為八八折。而在七八月間，首套房的利率均為八五折。而招商銀行(600036,股吧)人士亦表示，從8月開(kāi)始，其首套房利率全部為九折，對(duì)一切客戶都不再有八五折利率優(yōu)惠。
在股份制銀行中，浦發(fā)銀行做法卻比較特殊。雖然該行宣稱首套房貸利率一律按基準(zhǔn)九折執(zhí)行，但實(shí)際上并非真正的九折。按照該行的做法，在計(jì)算折扣前，先要在基準(zhǔn)利率之上上浮，再按上浮之后的利率給予優(yōu)惠。
據(jù)浦發(fā)銀行深圳分行人士介紹，在折扣前，該行一般是在基準(zhǔn)利率上浮10%后，再按基準(zhǔn)利率的1.1倍計(jì)算折扣。雖然名為九折，但最終執(zhí)行的卻是九九折，優(yōu)惠幅度只有1%。而在7月份，其首套房貸利率為八五折，通過(guò)這種“重復(fù)計(jì)算”，其利率提高了14個(gè)基點(diǎn)。
本報(bào)記者了解到，多數(shù)銀行目前仍然采取在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上直接給予優(yōu)惠，上浮之后再給予折扣的只有浦發(fā)銀行一家。
重心轉(zhuǎn)向小微業(yè)務(wù)
值得注意的是，剛剛落幕的2012年半年報(bào)中，不少銀行表示，下半年將繼續(xù)壓縮個(gè)人住房貸款和房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款。
招商銀行零售銀行部常務(wù)副總裁劉建軍認(rèn)為，首套房貸利率的回升，是因?yàn)槟壳般y行的信貸資金仍然比較緊張，而且央行兩次調(diào)息之后，銀行存款成本上升。因此，銀行開(kāi)始收縮房貸資金投放。“首套房貸8.5折優(yōu)惠對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，幾乎沒(méi)有利潤(rùn)，即便是基準(zhǔn)利率，利潤(rùn)也很低。”他說(shuō)。
在此情況下，考慮到盈利問(wèn)題，銀行已經(jīng)開(kāi)始不同程度“拋棄”房貸業(yè)務(wù)，而將資金投向利潤(rùn)更高的業(yè)務(wù)。
“每家銀行都想保持較高的凈息差，當(dāng)放貸不賺錢或賺錢很少的情況下，大家就會(huì)把資金轉(zhuǎn)移到利潤(rùn)更高的業(yè)務(wù)中去。”劉建軍說(shuō)，不少銀行已將業(yè)務(wù)側(cè)重點(diǎn)由房貸轉(zhuǎn)向小微貸款。
劉建軍介紹，除了政府和監(jiān)管層的政策導(dǎo)向，小微企業(yè)貸款市場(chǎng)空間大，而且定價(jià)高。目前，其小微企業(yè)貸款利率平均仍上浮30%左右，利潤(rùn)遠(yuǎn)高于房貸業(yè)務(wù)。此外，政府和監(jiān)管層在小微貸款方面還有一些優(yōu)惠政策，如將風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重由之前的100%下調(diào)到75%。
央行今年兩次降息以后，5年期以上貸款基準(zhǔn)利率為6.55%，而5年期及以上存款利率為5.225%。八五折的房貸利率僅為5.567%，僅比5年期存款利率高0.342個(gè)百分點(diǎn)。
而本報(bào)記者從民生等銀行了解到，目前小微企業(yè)貸款利率雖然有所降低，但一年期貸款利率上浮在20%左右，部分銀行上浮幅度甚至高達(dá)35%左右。
平安銀行相關(guān)人士亦表示，該行行長(zhǎng)理查德此前曾表示，考慮到房地產(chǎn)市場(chǎng)已經(jīng)見(jiàn)底，下半年將加大放貸投放力度。但這只是相對(duì)去年而言，因?yàn)槿ツ暝撔蟹抠J業(yè)務(wù)幾乎處于停滯狀態(tài)，全年的房貸資金投放負(fù)增長(zhǎng)，今年加大資金投放力度，并不意味著未來(lái)要把房貸業(yè)務(wù)做得很大。
這位人士表示，小微企業(yè)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款雖然去年才開(kāi)始起步，但卻是該行目前的業(yè)務(wù)重點(diǎn)。“房貸的比重正在不斷下降，小微業(yè)務(wù)才是我們行未來(lái)的業(yè)務(wù)重心。”她說(shuō)。
