中國式以房養(yǎng)老需邁3道檻:影響子女和父母感情

  • 來源: 大江網(wǎng)
  • 2013-09-16 17:49:16
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以房養(yǎng)老這種“倒按揭”模式仍有諸多不確定性,在大規(guī)模推行之前,還需有關(guān)各方進行充分的論證和探索。

我國將有規(guī)劃地試點“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”,具體操作辦法和實施計劃有望明年一季度出臺。13日,中國政府網(wǎng)全文公布近日由國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》,明確提出,“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”。

最近幾天,清華大學(xué)楊燕綏教授提出的“男耕女織式”養(yǎng)老方案,引發(fā)社會各界的廣泛熱議,質(zhì)疑和批評的聲音很多。相比之下,由國務(wù)院提出的“以房養(yǎng)老”方案,無疑要靠譜得多,也現(xiàn)實得多。“以房養(yǎng)老”是世界各國流行的一種養(yǎng)老模式,就是房主把擁有合法產(chǎn)權(quán)的房子抵押給保險公司或銀行等商業(yè)機構(gòu),這些商業(yè)機構(gòu)按照評估得出的房屋價值,按月付給房主養(yǎng)老金,直到房主去世,房子產(chǎn)權(quán)歸商業(yè)機構(gòu)所有。

在國外,“以房養(yǎng)老”是一種成熟的金融養(yǎng)老方式,但在國內(nèi),這種做法卻還處于剛剛起步的階段。在筆者看來,“以房養(yǎng)老”要想本土化,“中國式以房養(yǎng)老”要想取得成功,僅靠國家有關(guān)部門出臺《意見》的推動還遠遠不夠,就目前的現(xiàn)狀來看,至少需要邁過以下三道門檻。

首先要過的是“觀念關(guān)”。在那些觀念比較傳統(tǒng)的老年人看來,自己辛苦一輩子掙來的一套房,死后卻成了別人的,心理上恐怕接受不了。而且,很多老人的子女可能還等著繼承父母的這筆“遺產(chǎn)”呢,如果房子最終要歸銀行或者保險公司這些“外人”所有,恐怕會影響到子女和父母的感情。

其次要過的是“政策關(guān)”。“以房養(yǎng)老”牽涉到金融業(yè)、社會保障、保險以及相關(guān)政府部門,牽涉到房地產(chǎn)評估、產(chǎn)權(quán)確定、人的壽命預(yù)期等諸多因素。既然以房養(yǎng)老的“倒按揭”模式,涉及如此眾多的領(lǐng)域和部門,沒有政府機構(gòu)從中協(xié)調(diào)關(guān)系和打通環(huán)節(jié),恐怕很難實施下去。養(yǎng)老問題不僅關(guān)系到老年人晚年的生活保障,同時也關(guān)系到社會的穩(wěn)定與和諧,關(guān)系到政府的責(zé)任和義務(wù),因此,政府部門應(yīng)該積極承擔(dān)起這份責(zé)任來,為以房養(yǎng)老打開方便之門。

最后要過的是“風(fēng)險關(guān)”。國內(nèi)房地產(chǎn)市場價格中長期走勢、人均預(yù)期壽命等難以預(yù)測,對銀行來說,正向按揭貸款的風(fēng)險是隨著時間的推移不斷減小的,而“倒按揭”恰恰相反,隨著時間的推移,風(fēng)險不斷增大。業(yè)內(nèi)還普遍擔(dān)心的一個最大“障礙”就是“70年產(chǎn)權(quán)”問題—現(xiàn)有房屋的產(chǎn)權(quán)只有70年,產(chǎn)權(quán)到期后如何處置,依然存在政策盲點。如果這個問題得不到解決,銀行就無法真正在這條道路上走得太遠,走得踏實。

作為一種在國外業(yè)已成熟的養(yǎng)老模式,“以房養(yǎng)老”能否在國內(nèi)扎根發(fā)芽、惠及百姓,我們心懷期待。不過,這種“倒按揭”模式仍有諸多不確定性,在大規(guī)模推行之前,恐怕還需要政府部門和有關(guān)各方進行充分的論證和探索。

 

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