年底房貸提前還款應(yīng)盡早預(yù)約

  • 來源: 金陵晚報
  • 2013-11-25 17:53:00
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金陵晚報記者 楊藝

臨近年底,提前還貸的議題又被提上了日程,盡管“提前還款是否合算”已經(jīng)是老話題,并被一再拿出來討論,但絲毫不影響大家“無債一身輕”的想法。據(jù)歷年的經(jīng)驗顯示,每年年底之前,銀行的房貸還款必然迎來小高峰。今年依然不例外,已經(jīng)有多家銀行向記者證實,最近咨詢還款以及預(yù)約還款的客戶明顯增加。

決定還款的盡早預(yù)約

某股份制銀行的工作人員告訴記者,每年年底之前還款的客戶增加多數(shù)是因為“手中有錢”了,辛苦一年,年終獎即將下發(fā),有些單位還有第13個月的工資,因此年底前大家的手頭會寬裕很多。很多人會選擇將一部分的收入還房貸。

除了經(jīng)濟上寬裕以外,不愛欠錢、“無債一身輕”的想法也是多數(shù)人喜歡提前還貸的原因。

業(yè)內(nèi)人士提醒,如果確定是要還款的,需要提前向銀行預(yù)約,部分銀行提前還貸需提前一個月預(yù)約。額度方面,各家銀行也有所不同,有些對額度沒有要求,有些最低1萬元;有些則要求最低5萬元。

另外,大多數(shù)銀行都有提前還貸鎖定期,一般在一年以后客戶才可以申請?zhí)崆斑€貸。首次還貸后,有部分銀行要求間隔一年以上才能再次還貸。因此這些問題都需要提前了解清楚。

幾種情況建議不要提前還

業(yè)內(nèi)人士建議,決定還房貸前要問自己兩個問題,第一,能否找到投資收益率超過房貸利率的投資品;第二,一段時間來是否還有借錢的需求,畢竟借貸的利率通常要高于房貸。如果以上兩個問題都是肯定的答案,那么就不要提前還貸。

另外,針對等額本息和等額本金兩種還款方式,如果你選擇的是等額本息還款,由于等額本息的還款是每月還款總額固定,其中還款本金遞增,還款利息遞減,因此如果借款人已還款到中期,已償還了大部分的利息,房貸提前還款則還的是本金,可見意義有限。

如果選擇等額本金,是將貸款額總額平分的成本金,根據(jù)所剩本金計算還款利息,隨著還款時間的增加,所剩本金減少,還款利息也越來越少。當(dāng)還款期超過1/3時,借款人已還了一半的利息,如果此時提前償還,節(jié)省的利息并不多。

此外,部分提前還貸后,剩下的貸款市民應(yīng)選擇縮短貸款期限,而不是減少每月還款額度。因為,銀行收取利息主要是按照貸款金額占據(jù)銀行的時間成本來計算的,因此選擇縮短貸款期限就可以有效減少利息的支出。假如貸款期限縮短后正好能歸入更低利率的期限檔次,省息的效果就更明顯了,而且,在降息過程中往往短期貸款下降的幅度更大。

還有值得一提的是,以前享受7折利率優(yōu)惠或者公積金貸款的購房者,大可不必提早還貸。因為同樣一筆錢的理財收益能輕易超過貸款利息。

處于還款初期的借款人提前還貸是比較劃算的,因為還款利息支出通常集中在還款初期,所以借款人在還款前期提前還款都是劃算的。

 

 

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