■ 個案資料
本人姓周，我和我老公都是31周歲，均為獨生子女。家庭情況如下：
收入：丈夫為新成立私企中層，月入10000元，年底獎金10萬元；妻子為公務(wù)員，月工資到手4500元，住房公積金每年2萬元，年底績效工資1萬元。
房車：自住房一套120平米，學區(qū)房，貸款全部還清；無車，現(xiàn)正計劃買，目前丈夫偶爾使用單位車。
家庭成員：男方父母為事業(yè)單位，均已退休，在家?guī)『?；女方父母為新農(nóng)合，均為57周歲，都還在做零工；四位老人均身體健康；家有1女，2周歲。
家庭存款30萬元，其中27萬元為定期存款，3萬元為活期。家庭開支較小，一年4萬元左右。
■ 算賬
周小姐家庭規(guī)劃流水如下：
1、周小姐夫婦及雙方父母分別購買5萬元的重大疾病險，保障期為10年，其中周小姐夫婦為3倍保障，雙方父母為2倍保障。張小姐的丈夫每年投保6000元用于交通意外保障。
2、為女兒投保教育保險及儲備婚嫁費用，每年支出11000元。
3、其他開支：家庭年開支4萬元，算上每年教育支出1萬元，預計養(yǎng)車成本每年2萬元，年合計支出為8.7萬元，1年的儲蓄剩余23.3萬元，1年后即可攢齊首付款。
4、買房后貸款月供6671.28元。
幾項合計家庭月支出約為94000元，每年可結(jié)余22.6萬元作為家庭儲蓄。
■ 財務(wù)狀況分析
周小姐今年31歲，公務(wù)員，年收入84000元，丈夫今年31歲，私企中層，年收入24萬元，夫妻二人合計年收入32萬元。周小姐及其先生均為80后，現(xiàn)育有一女，今年兩歲，雙方父母健康，家庭月收入均在6000元左右。
夫妻二人現(xiàn)住120平米學區(qū)房，無貸款，兩人工作穩(wěn)定，可支配收入較高，此階段應重點從以下幾方面規(guī)劃：1、為雙方父母及丈夫配置相應的保險。2、為女兒儲備教育金及婚嫁費用。3、購房、購車規(guī)劃。4、閑置資金理財。
Q1 理財目標：女方父母養(yǎng)老問題是否可以購買商業(yè)保險，買什么產(chǎn)品解決女方父母生重大疾病時的保障？另外，丈夫經(jīng)常出差，可否另外購買交通險或者其他保險？
父母臨退休買保險不劃算
周小姐家中的雙方父母都已退休或者接近退休年齡，在這個年齡買商業(yè)保險將受到很多限制，有的保險年齡上限甚至只到60周歲，如選擇不好很有可能出現(xiàn)保費倒掛現(xiàn)象，即投保金額超過保額。
建議雙方父母以及周小姐夫婦，分別投保5萬元市面上某款躉繳型重大疾病險，該產(chǎn)品保障期為10年，保障倍數(shù)為基本保額的2至4倍，且一旦出險，所交本金隨保額一并返還。該產(chǎn)品還可輔助理財，每年將投保金額的3.8%返還給投保人。這樣一來，既保證了資金安全及收益，還獲得了額外保障。
另外，由于周小姐的丈夫經(jīng)常出差，可購買市面上某款交通意外險，年交6000元，繳費期5年，保額能達到200萬元。
Q2 理財目標：近期房價有下行走勢，現(xiàn)在考慮在家附近買一套40平米左右的小戶型，此樓盤為最后幾棟清盤，想寫成父母名字，購買這套房一方面方便接送，另一方面也作投資或給父母養(yǎng)老，可否？
再買套小學區(qū)房不經(jīng)濟
周小姐家庭中已有一套120平米學區(qū)房，且無任何貸款，如再用父母名字在附近購買一套40平米左右的學區(qū)房，從目前來看很難實現(xiàn)。首先，如果是貸款，父母的年齡較高，一般銀行很難受理，即便受理，由于貸款期限很短，使得月供較高，收入方面很難達到要求。如果是全款，按照每平米5萬元計算的話，需一次性支付200萬元左右，這對于周小姐家庭來講是不現(xiàn)實的，也不經(jīng)濟。
因此，建議周小姐在京郊附近購房，既可用于養(yǎng)老，也可用于周末度假。拿近期開盤的某樓盤舉例，每平米8000元，房屋總價150萬元左右，且該處不限購，可貸款，這樣算下來，周小姐需首付45萬元，商業(yè)貸款105萬元，還款期30年，利率6.55%，月還款額6671.28元，占其家庭月收入的39%，完全在其承受范圍之內(nèi)，儲蓄1-2年后可攢夠首付款。
Q3 理財目標：可否為小孩購買教育產(chǎn)品？
教育險：強制儲蓄+保障
現(xiàn)今父母“望子成龍、望女成鳳”，孩子的教育費用將是一筆無法估量的開銷，因此，必須提前做好規(guī)劃。目前，利用市場上專為兒女設(shè)計的子女教育類保險，可有效地解決此問題。
子女教育保險有3大優(yōu)勢，首先是強制儲蓄，一旦建立了教育儲蓄計劃，則需每年存入一定金額，強制預留一部分作為教育金，從而確保教育儲蓄的順利完成；其次是理財功能，既為儲蓄，也為投資，該類產(chǎn)品有回報期間，會按照一定的利率給予現(xiàn)金返還，在一定程度上可有效抵御通貨膨脹；最后是保障功能，如在交費期間，投保人不幸身故或者全殘，保險公司將豁免所有未交保費，子女的教育金可以繼續(xù)得到保障。
具體來講，可購買市面上某款此類產(chǎn)品，3-16周歲每年繳費11000元，18-21歲每年可領(lǐng)取30000萬元作為大學教育金，25歲還可一次性領(lǐng)取80000元用于女兒婚嫁費用。
劉偉亮 浦發(fā)銀行東三環(huán)支行高級客戶經(jīng)理(CFP持證人)
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