羊城晚報記者 張愛麗
案例
“在市區(qū)至少買一套兩居室你們才能結(jié)婚?！睖?zhǔn)岳母這句話讓白領(lǐng)小梁痛苦不已。小梁告訴羊城晚報記者，與自己相戀三年的女朋友，今年初懷孕，預(yù)產(chǎn)期在10月底，由于經(jīng)濟(jì)條件不允許，兩人原本打算先結(jié)婚，再慢慢存錢買房，沒想到卻遭到了女方父母的反對?！拔覝?zhǔn)岳母不僅要求我要買房，還要在市區(qū)買，且至少要兩居室。根據(jù)目前廣州市區(qū)的房價，買一套質(zhì)素非常一般的小兩居至少都要150萬元左右，首付要45萬元，而我只工作了三年多，自己與女朋友的存款以及家里的資助勉強(qiáng)只能湊夠20萬元，所以短期內(nèi)不可能買得起房。真不知道該怎么辦?！毙×貉凵裰谐錆M了無奈與無助。
小梁月薪扣除各項稅費后為5000元，年底可以領(lǐng)到雙薪和3000元左右的年終獎，每月公積金存款為2000元。目前租房居住，月租金1500元。廣州的消費不算低，再加上女朋友懷孕，小梁目前一個月要花掉4000元左右，一個月算下來，也只能攢下千元左右。
那么，小梁怎樣理財才能盡快買到屬于自己的房子？對此，羊城晚報記者采訪了興業(yè)銀行理財顧問陳小姐。
理財目標(biāo)
小梁希望自己能盡快付得起一套150萬元左右房子的首付，給女朋友和岳母一個交待。
財務(wù)分析
小梁每個月的消費在收入中的占比達(dá)到了80%左右，高于中國家庭平均正常區(qū)間的范圍。目前小梁的家庭保障指標(biāo)低于合理區(qū)間，說明家庭保障處于危險狀態(tài)。假設(shè)發(fā)生突發(fā)事件喪失工作能力等情況，很容易發(fā)生家庭失去收入來源，無法維持原有生活水準(zhǔn)等問題。小梁的財務(wù)自由度[最新消息 價格 戶型 點評]指標(biāo)遠(yuǎn)低于標(biāo)準(zhǔn)值100%，這意味著他完全依賴工作收入，運(yùn)用生息資產(chǎn)獲得理財收入的能力不足。
理財建議
A投資規(guī)劃
作為一名職場新人，如何用較少的錢滿足自身較高的未來理財需求，成了當(dāng)前急需解決的問題。對于像小梁這樣的人來說，每個月的凈節(jié)余比率應(yīng)該在40%以上，也就是說攢下的錢能達(dá)到收入的40%以上。如果達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)，就要從開源節(jié)流兩個方面入手，提高自己每個月的現(xiàn)金流入，比如說更好地“投資”自己，提高未來的收入；認(rèn)真研究自己的花銷流水賬，養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣。
解決好財務(wù)問題后，接下來要做的是留存足夠的緊急準(zhǔn)備金，即以3個月生活必要開支為限，以備不時之需。建議小梁拿出1萬元作為緊急準(zhǔn)備金?？蓪?萬元中的7000元配置為貨幣市場基金。貨幣市場基金不僅流動性好,安全性高,而且對于抵御通貨膨脹有著一定的優(yōu)勢，收益率略高于定期存款。另外的3000元資金可以選擇活期存款的方式留存。
小梁留存緊急準(zhǔn)備金后，目前可用于投資的資產(chǎn)還有19萬元。由于小梁希望盡快實現(xiàn)購房目標(biāo)，且變動余地不大，因此不太適合在投資組合中加入一些高收益高風(fēng)險的投資產(chǎn)品，比如股票、基金等。建議選擇一些穩(wěn)妥的投資產(chǎn)品,不要將收益率看得太重，畢竟收益和風(fēng)險的關(guān)系是正相關(guān)的，片面追求高收益，將會給自己買房留下不小的風(fēng)險隱患。構(gòu)建一個穩(wěn)健的投資組合很重要，可將其中的10萬元買信托產(chǎn)品，建議選擇大型商業(yè)銀行代理、歷史信譽(yù)較好的信托公司推出的信托產(chǎn)品，預(yù)期年收益6.5%左右；將剩余的9萬元投資銀行理財產(chǎn)品、國債、定期存款等，穩(wěn)健可靠，還能隨時變現(xiàn)。構(gòu)建后的穩(wěn)健組合，3年后連本帶利大約為22萬元左右。
B保險規(guī)劃
理財規(guī)劃不能僅僅片面地強(qiáng)調(diào)財富的積累，還要注意財富的保障。任何家庭在日常生活和工作中，都不可避免地會遇到風(fēng)險和意外，這些風(fēng)險無法預(yù)測，也不能因為一時的平安而心存僥幸。在理財規(guī)劃中引入保險，將未來不確定的大額支出變成現(xiàn)在確定的小額支出，給自己和家人一份保障。小梁除了養(yǎng)老保險等五險外，沒有購買任何商業(yè)保險。建議小梁購買保額10萬元的定期壽險和15萬元的意外險，定期壽險10萬元年繳保費231元，意外險15萬元年繳保費390元。
C購房規(guī)劃
總額150萬元左右的房子，小梁購房為首套，首付款最低為全款的30%，即45萬元左右，余款105萬元可采用公積金貸款和商業(yè)貸款的組合貸款方式。如果所購房產(chǎn)署名為兩個人，公積金款可80萬元，如果署名為1人，則最高可貸50萬元。由于公積金貸款利率較商業(yè)貸款低數(shù)倍，再加上小梁目前手里的20萬元有部分是女朋友的，因此建議購房時署兩人的名字，即80萬元公積金貸款和25萬元商業(yè)貸款的組合貸款方式購房。以采用等額本息的償還方式為例計算，其中公積金貸款利率為4.5%，貸款年限按17年（貸款與相關(guān)樓齡有關(guān)，目前市區(qū)的房子基本都在10年以上，一些甚至超過30年）計算，月供5617元；商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率上浮5%，年限17年，月供1600元。總體算下來，每月需要還款7217元左右。
如果小梁每月存款凈節(jié)余達(dá)到收入的40%或以上，再加上年終獎等，2.5年存款92500元；公積金存款共5.5年達(dá)132000元；用于投資信托等產(chǎn)品的本利220000萬元。這也意味著,最快2年半左右小梁可以積累夠首付款。雖然房價目前仍處于上升期,但漲幅明顯縮小,而小梁的事業(yè)正處于上升期，其年收入的增長基本可以抵消這部分費用。
