“首付貸”被確認(rèn)違法違規(guī) 七部委聯(lián)手下了“封殺令”

  • 來(lái)源: 每日經(jīng)濟(jì)新聞
  • 2016-08-22 14:28:34
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近日,包括住房城鄉(xiāng)建設(shè)部、發(fā)改委、人民銀行、工信部、國(guó)稅總局、工商局、銀監(jiān)會(huì)等七部委下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)房地產(chǎn)中介管理促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展的意見(jiàn)》的文件,其中第五條明確規(guī)定:

??曾被視為“購(gòu)房利器”的“首付貸”金融產(chǎn)品,在經(jīng)歷了半年之久的爭(zhēng)議之后,終于蓋棺定論。

??近日,包括住房城鄉(xiāng)建設(shè)部、發(fā)改委、人民銀行、工信部、國(guó)稅總局、工商局、銀監(jiān)會(huì)等七部委下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)房地產(chǎn)中介管理促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展的意見(jiàn)》的文件,其中第五條明確規(guī)定:

??中介機(jī)構(gòu)不得強(qiáng)迫委托人選擇其指定的金融機(jī)構(gòu),不得將金融服務(wù)與其他服務(wù)捆綁,不得提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供首付貸等違法違規(guī)的金融產(chǎn)品和服務(wù),不得向金融機(jī)構(gòu)收取或變相收取返傭等費(fèi)用。金融機(jī)構(gòu)不得與未在房地產(chǎn)主管部門(mén)備案的中介機(jī)構(gòu)合作提供金融服務(wù)。

??“首付貸”給樓市加了杠桿

??住建部住房政策專家委員會(huì)副主任顧云昌告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者,首付貸給樓市加了杠桿,從規(guī)范市場(chǎng)來(lái)看,中介是中介, 金融是金融。中介來(lái)搞金融,會(huì)出現(xiàn)很多問(wèn)題,一是杠桿過(guò)高,二會(huì)加大金融的風(fēng)險(xiǎn)。七部委聯(lián)合發(fā)文的話,也就是各部委聯(lián)合行動(dòng),防范金融風(fēng)險(xiǎn),是當(dāng)前的大形 勢(shì)。

??“首付貸”是指在購(gòu)房者首付款不足情況下,地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)、開(kāi)發(fā)商或者互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為其提供用于首付的貸款,讓購(gòu)房者可以提前進(jìn)入樓市,即在杠桿上加杠桿,增加了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

??十二屆全國(guó)人大四次會(huì)議3月12日在北京梅地亞中心舉行記者會(huì),中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)潘功勝表示,目前中國(guó)商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款、個(gè)人住房貸款占整個(gè)貸款的比例大概是14%,不良貸款比例是0.38%,低于整個(gè)銀行業(yè)1.7%左右的不良貸款比例。

??從首付比看,即便按照調(diào)整以后的20%最低首付比,和國(guó)際上橫向比較來(lái)看也是較為審慎的。1月份首套房的首付比普遍在35%以上,二套房實(shí)際首付比在40%以上。

??潘功勝指出,房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)與P2P平臺(tái)合作,所提供的“首付貸”產(chǎn)品不僅加大了居民購(gòu)房的杠桿,削弱了宏觀調(diào)控政策的有效性,增加了金融風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)也增加了房地產(chǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。

??隨后的4月19日,北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)在其官方網(wǎng)站上發(fā)布《關(guān)于清理“首付貸”類業(yè)務(wù)的通知》,成為國(guó)內(nèi)繼深圳、上海之后,第三個(gè)叫?!笆赘顿J”的城市。

??4月20日,廣州金融業(yè)協(xié)會(huì)、廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、廣州市房地產(chǎn)中介協(xié)會(huì)等3家行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于停止開(kāi)展首付貸、眾籌購(gòu)房等金融業(yè)務(wù)的通知》,明確要求各會(huì)員單位從即日起全面停止開(kāi)展首付貸、眾籌購(gòu)房等金融業(yè)務(wù),并徹底開(kāi)展自查和業(yè)務(wù)清理工作。

??禁止首付貸可防止資產(chǎn)進(jìn)一步泡沫化

??“首付貸”的好處是房大了買(mǎi)房人的借貸杠桿,如果一購(gòu)房人想在北京貸款買(mǎi)二套房,正常在銀行貸款需要首付5成,一套300萬(wàn)的房子,至少需要150萬(wàn)。而用現(xiàn)有的房產(chǎn)作抵押貸款150萬(wàn),那就不需要再準(zhǔn)備額外的現(xiàn)金了。這就好比去年股市上漲時(shí),很多金融機(jī)構(gòu)和P2P平臺(tái)推出股票配資的業(yè)務(wù)類似,首付貸降低了購(gòu)房者的買(mǎi)房門(mén)檻。

??但首付貸的風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。首付貸周期短、利息高的特點(diǎn)讓借款人的還款壓力非常大,再加上購(gòu)房按揭貸款的月供,雙重的還貸 壓力更是加大還款者的現(xiàn)金流壓力,而房產(chǎn)買(mǎi)賣(mài)本身又具有交易周期長(zhǎng)和不確定因素大的特點(diǎn),遠(yuǎn)不如股票交易方便靈活,短期內(nèi)轉(zhuǎn)手變現(xiàn)很難。如果房?jī)r(jià)沒(méi)有漲到 預(yù)期價(jià)格,最終的收益可能還不夠支付貸款利息和交易稅費(fèi)的。

??偉業(yè)我愛(ài)我家集團(tuán)副總裁胡景暉在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》采訪時(shí)表示,把“首付貸”定性為違法違規(guī)的金融產(chǎn)品和服務(wù)是準(zhǔn)確的。銀行設(shè)置按揭貸款的比例時(shí),就考慮到了購(gòu)房者的還款能力。如果連首付都拿不出,按揭還款就更困難。

??如果按首套房首付比例30%的話,買(mǎi)房就有3倍的杠桿。如果首付只有10%,另外20%也是借的,那么買(mǎi)房就有10倍杠桿。禁止首付貸,防止資產(chǎn)進(jìn)一步的泡沫化,推高房?jī)r(jià),也能控制銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)。

??胡景暉表示,從銀行角度來(lái)說(shuō),購(gòu)房者最少有20%的首付,這是按揭的一個(gè)最低標(biāo)準(zhǔn)。之所以有首付貸,是指銀行按揭之外,通過(guò)其他的手段針對(duì)首付的貸款,所以這個(gè)產(chǎn)品不是銀行提供的正常金融產(chǎn)品。

 

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