買房貸款年限越長越好?適合你的才是好的!

  • 來源: 房聞天下
  • 2017-02-22 15:13:04
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  購房貸款時,銀行可貸年限限額30年。同時,可貸款年限會受到房齡和借款人年齡等因素的影響。購房人可根據(jù)自身需求選擇適合自己的年限。

  

  怎么選擇合適的貸款年限?

  借款人選擇貸款年限要考慮這幾個方面:自身經(jīng)濟(jì)能力、利息的可承受程度、投資能力等。

  1、自身經(jīng)濟(jì)能力

  借款人申請貸款,自己要考慮對應(yīng)的月供能不能承受,銀行也要對借款人的還款能力做評估,防范自身風(fēng)險。

  月供占借款人月收入30%左右時,不會對借款人生活產(chǎn)生太大影響;銀行要求借款人在貸款時提供收入證明,且需要滿足月收入能夠覆蓋月供及其他負(fù)債的2倍,也就是說借款人的月供不能超過借款人月收入的50%。

  2、利息的可承受程度

  在貸款方式、額度、利率都一樣的情況下,貸款年限越長所需支付的總利息越多。

  3、投資能力

  借款人的投資能力對貸款的影響,主要體現(xiàn)在投資收益率和貸款利率的差值。如果在同等期限內(nèi),投資收益率高于貸款利率,借款人選擇較長的貸款期限,不會因?yàn)榭偫⒍喽a(chǎn)生較大的心理不平衡。

  貸款初期在選擇貸款年限的時候可以根據(jù)當(dāng)時自身實(shí)際情況選擇,在貸款后期,如果經(jīng)濟(jì)情況變好,可以選擇提前還款同時縮短貸款期限,也可以達(dá)到減少貸款利息的效果。

  1.公積金貸款最長貸款年限

  按以下三種計算方式結(jié)果,取最短年限為申貸人的最長貸款年限。

  1)按貸款人年齡計算

  一般住房公積金中心:70-夫妻雙方年齡較大的一方;

  2)按房齡計算:

  磚混(混合):47-房齡;鋼混(混合):57-房齡。

  3)貸款最長30年

  注:當(dāng)借款人的月繳存額達(dá)到上限時,最長貸款年限縮短。

  2.商業(yè)貸款最長貸款年限

  (1)按貸款人年齡計算

  65(部分銀行可放寬到70)—借款人年齡。

  (2)按房齡計算

  50(各銀行政策有差異)—房齡。

  (3)最長不超過30年

  注:北京銀行、招商銀行、中信銀行、交通銀行、中國銀行、民生銀行、建設(shè)銀行、工商銀行等規(guī)定,借款人所購房屋為二套的,最長貸款年限不能超過25年。具體情況請咨詢各地區(qū)分行。

  3.組合貸款最長貸款年限

  組合貸款買房,計算貸款年限時需要分別計算出公積金貸款和商貸的可貸年限,取兩者較短的。

  二、貸款年限越長越好嗎?

  貸款年限越長,月供壓力越小,所還利息越多;貸款年限越短,月供壓力越大,所還利息越少。

  例如:A申請商業(yè)貸款買首套住宅,根據(jù)其年齡和所購房屋房齡計算最高的貸款年限是30年。若A貸款100萬元,利率為4.9%,貸30年好還是貸25年好?

  

  經(jīng)比較,A若選擇貸款30年,比貸款25年少481元的月供壓力,但是總利息要多還174127元。若借款人貸款200萬元,月供和總利息的差值會更大。

 

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